保险理财有什么风险？保险公司的理财产品受法律保护吗？

保险理财有什么风险?

除了保本型保险产品，保险公司也会发行一些理财产品。但是，大多数人总是把保障型保险和理财混在一起。其实主要是保险营销员不专业或者恶意营销所致。

保险产品本身没有问题。毕竟要通过监管部门才能发布。在购买保险公司的理财产品之前，一定要充分了解产品的信息，避免日后不必要的麻烦。

一般来说，保险公司的理财产品有哪些风险?

1、市场风险

理财产品募集的资金会投入相关金融市场，金融市场的波动会影响理财产品的本金和收益。引起金融市场价格波动的因素非常复杂，价格波动大，相应的理财产品面临很大的市场风险。不过总的来说，保险公司理财的整体风险系数还是比较低的，毕竟收益也就那么高。

2、信用风险

如果保险理财产品的投资与企业或机构的信用有关，比如购买企业发行的债券，产品需要承担企业相应的信用风险。如果这个企业违约或者破产，理财产品的投资就会遭受损失。

3、流动性风险

有的保险理财产品期限较长，或者投资一些难以实现的目标。在产品存续期间，投资者可能面临无法提前赎回理财资金的风险，或者在急需资金时面临以不利的市场价格变现导致的损失风险。因此，在购买保险理财产品之前，一定要明确产品的期限，是否可以提前赎回，提前赎回的收益如何计算等。并做好资金规划。

4、通货膨胀风险

保险理财产品的收益是以货币形式支付的，也就是你投入的现金。通货膨胀时期，货币购买力下降，理财产品到期后实际收益减少，也是一种损失。亏损的大小与投资期间的通货膨胀程度有关。

5、政策风险

保险会受到严格的金融监管政策和理财市场相关法律政策的影响，可能导致理财产品的非正常投资和还款，导致理财产品收益降低，甚至理财产品本金损失。

保险公司的理财产品受法律保护吗?

任何理财都不存在国家给保险，哪怕是债权类的银行存款。

比如银行存款，提供法律保障的是《存款保险条例》，对应机构是存款保险基金，而非国家(比如央行)。即如果存款保险基金资产不够无法赔付(实施时本息50万以内赔付比例为99.63%)，国家仍然不会垫付。其次，本息保障范围是有限的，即在本息50万以内才受该条例保障，50万以上资产得在投保机构(银行)破产清算中受偿。

既然存款都不能完全保障，那么理财又怎么进行保障呢?何况是国家?

国家并不会“直接”参与金融和经济，哪怕财政短缺，都会通过发行国债的形式筹集资金(到期需要归还本金和利息)，而不是无端的印钞，这样会致使发生严重的通货膨胀。放到理财也一样，国家并不会直接进行相应的赔付，连财政都是间接获得的资金，即国家的钱不是无缘无故增加的，也就不会无缘无故的赔付。

保险公司的理财可分为两种：

一、理财保险

该类资产理财嵌入人寿保险，比如购买分红险、投资连结险和万能险等。其表现特点是将保费分为两部分，一部分作为人身保障的保险金支出，比如人不发生意外或险情该笔资金归保险公司所有;另一部分则进入现金价值，进行相应的资管计划，即理财。

进入资管类理财资金可分为两种：一种是分红类，一另是年金类。分红类，投资计划有赚钱有分红，没赚钱没得分红，风险由投资者自身承担，如果保险公司发生倒闭，该资产一般不作为清算资产，不受影响;而年金类通常以保险公司资产负债挂钩，如果保险公司破产倒闭，投资者会造成一定的损失。

二、保险理财

保险理财由保险公司提供的理财产品，比如支付宝中提供的定期理财产品诸多都是由保险公司提供的理财产品。该理财产品为资管类理财产品，不纳入保险公司资产负债表，即使保险公司破产倒闭，也不作为清算资产，投资者资金不受影响。

基金公司会倒闭吗?会的，但是很难，因为它是轻资产负债的公司。基金公司管理基金收取相应的基金管理费用，而风险由投资者自身承担，即投资理财发生亏损基金公司是不用赔付的，资产非基金公司的资产。那么即使基金公司破产倒闭，基金产品资产便不在清算范围内，投资者资产不受基金公司倒闭影响。

保险公司理财也一样，只要不是与保险资产负债挂钩的理财，保险公司破产倒闭与理财产品本身无关，至多只是换个资产管理人罢了。既然是资产管理类产品，那么它是不能提供保本和保收的，风险由投资者自身承担，特别是在2020年底以后，所有的资管类理财产品都不能提供保本保收，包括银行理财。