复利3.5%的保险值得买吗？增额终身寿的缺点？

复利3.5%的保险如果是作为理财是值得购买的，但是是时间比较长。

这种保险的理财方面还是不错的，比定期存款利息要高，但是这个保险前两年不能取款，有资金封存期，两年之后才可以取款。但是两年之后是处于赔本状态的三年才可以保本，三年以后才会有利息。对于保障方面，这个保险不是很好，只有身故或者全残才可以理赔，所以购买这种保险，建议现在有人身保障型保险的前提下再购买。另外如果是这种保险在银行购买跟在保险公司还是不一样的，比如交三年或者交五年，银行购买第六年就可以退还所有本金跟利息，保险公司只能以退保形式领取第五年的现金价值。

增额终身寿的缺点

1、前期杠杆不高

增额终身寿险前期身故可赔付的杠杆不高，相比定期寿险而言，在缴费期间内身故，增额寿险赔付已交保费或现金价值的较大值。

2、不能保证领取

增额终身寿险作为养老金领取的话，是不能保证终身定额领取的，其现金价值在领取完之后就无法再领取了。

3、中途退保会有损失

退保退现金价值，如果没有超过已交保费，通过减保或退保来获得资金的话，会有损失。

4、疾病保障弱

增额终身寿险仅提供身故或全残的保障，有的产品会增加交通意外身故或全残的额外保障，如果发生疾病住院或者确诊重疾等，无法获得赔付。

5、需要长期存储

增额终身寿险是通过复利计息，资金存在保单里的时间越长，收益就越高。要想达到高收益，需要长期持有。

6、有投保门槛要求

增额终身寿险需要满足最低投保保费门槛，高的需要年交保费达到几万。

7、需要持续交费能力

增额终身寿险一年保费上万甚至上十万，缴纳的时间长，需要连续几年甚至十年缴纳，需要持续交费能力。

8、需要健康告知

增额终身寿险虽然属于理财产品，但是患有严重的大病，也是买不了这款产品的。比如癌症、冠心病等。

9、收益不高

增额终身寿险按照固定年复利增加，比如3.5%、3.8%，相对年金险而言要稍低。