传承、婚姻等构成中高净值人群财富管理核心法律风险图谱 白皮书建议全面诊断应对 每日关注

中国网财经9月10日讯(记者 郭伟莹)泰康联合武汉大学大健康法制研究中心、零点有数调研机构制作发布首部聚焦中高净值人群财富管理法律需求的《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》，白皮书发布会于2023年9月9日在北京成功举行。

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通过对中高净值客户大量调查和研究，白皮书提供宏观洞察，详细展现出当代中高净值人群面临的五大风险点并给出八大解决方案。来自法律、金融、财富管理的专家学者也齐聚一堂，共议长寿时代下中高净值人群财富管理的法律环境和风险话题，并成功举行泰康法商服务中心成立仪式。

北京市安理律师事务所主任、创始合伙人王清友在致辞中表示，中国老龄化进程持续加速，已衍生出一系列亟待解决的社会课题。借由泰康保险集团主办的此次会议，各界有志之士齐聚一堂，探讨财富传承话题恰逢其时，高度契合国家战略及政策导向，有力回应老龄化社会财富传承的迫切需求。坚信本次大会的交流碰撞以及白皮书的正式发布，定能为长寿时代财富传承问题的解决带来更多的思路与方案。

合理资产配置才能财富保值增值

清华大学五道口金融学院全球家族企业研究中心主任高皓发表了题为《中高净值财富管理市场及环境前瞻》的主旨演讲。他认为，财富管理的核心是以人为本，通过对收益、风险、期限和流动性进行合理配置，以实现财富的保障、保值、增值、传承及运用等需求。

在高皓看来，财富管理的重要特征之一即为异质性，其来源包括财富所有者的性别、年龄、职业、健康状况、家庭状况、价值理念、财富目标与人生阶段等，由此带来不同的客观需求和主观目标。正是由于异质性的广泛存在，财富管理就要回应“千人千面”的多元需求。

当今世界百年未有之大变局加速演进，“黑天鹅”、“灰犀牛”事件层出不穷，增强了人们的风险认知。在高皓看来，中高净值人群财富管理面临收入风险、市场风险、长寿风险和死亡风险，而通过个人储蓄，持有金融资产、实物资产、终身年金及人寿保单可对冲上述四大风险。

做好法律风险规避 实现财富有效传承

武汉大学法学院副院长、武汉大学大健康法制研究中心执行主任武亦文教授做了《长寿时代下中高净值人群财富管理法律环境及风险》的主旨演讲。他表示，财富管理不仅需要考虑保值增值，还要做好风险规避和财富传承。风险规避需要在熟悉和使用法律的基础上实现，而财富传承可采取遗嘱法律工具，或依法合规地运用保险、信托等金融工具。

通过诉讼大数据发现，离婚后的财产纠纷、法定继承纠纷、家企隔离纠纷之财产混同纠纷和资产代持纠纷是中高净值人群法律风险高发的领域。他提醒，中高净值人群要重视离婚协议的签署;超高净值家庭、结构复杂、婚姻关系复杂的家庭一定要尽早规划财富传承模式;股东及其家庭成员应与公司区分清楚个人财产与公司财产;资产代持应有书面代持协议，最好有第三人作为见证人和代持人配偶的签字。

武亦文表示，财富管理是一个综合性的资产处置规划，既需要经济知识，也需要法律知识。在法治愈加系统完善和第三次分配的大背景下，为防范相关风险、顺利实现财富保全和传承的目的，中高净值人群的财富管理规划应严格依法合规进行，以免遭受不必要的损失和不利，方可能实现家业百年。

善用法律手段和金融工具提前防范财富传承风险

在发布会现场的圆桌论坛环节，围绕“中高净值人群财富永续之道”的话题，零点有数副总裁杨轶担任主持人，与中国政法大学副教授陈汉、北京市安理律师事务所合伙人宇文鸿雁、五矿信托家族办公室总经理尹璐、泰康人寿健康财富管理事业部总经理刘涛4位嘉宾展开深入讨论，并分享了各自的观点。

随着中国经济的持续快速发展，国内中等收入群体迅速崛起，中高净值客户群体也呈现出稳步扩大、持续增长的趋势。公开数据显示，2022年，可投资资产在1000万元以上的中国高净值人群数量达316万人。预计未来两年，中国高净值人群数量和持有的可投资资产规模将以约11%和12%的复合增速继续增长。

在参与圆桌讨论的嘉宾看来，家族财富传承风险防范离不开金融工具和法律工具。刘涛介绍，通过保险合同、信托合同、养老社区入住确认函等相关文件的妥善安排，泰康整合生态资源，与专业机构合作，一站式为客户提供养老资金的储备和管理、养老服务机构的遴选和对接、养老费用的支付与结算、传承风险的控制与隔离等全方位服务。

中高净值人群财富管理法律服务白皮书发布

泰康保险集团管委会成员兼合规负责人、泰康法商服务中心主任靳毅进行了《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》的发布和解读。他表示，白皮书展现出当代中高净值人群面临的五大风险点，并给出了融合法律、金融工具的八大解决方案。

发布会上，靳毅对白皮书中核心六大发现进行了展示。

一是财富风险持续加速，财富安全已超越财富增值成为中高净值人群财富管理的首要目标;二是中高净值人群最关注的五大法律风险为养老、政策、传承、婚姻和家企混同，但对财富管理中法律风险认知尚处于萌芽阶段;三是婚变风险引起重点关注，由此产生财产外流引起的焦虑加剧，可以在兼顾情感因素的基础上，通过家事协议、企业安排、保险、信托加以防范。

四是对传承风险的关注与家庭财富水平呈正比，子女婚变和突发传承风险最被重视。白皮书指出，生前的赠与、居住、保障、遗嘱传承、遗产管理、保险和信托都是可采取传承的方案，应该做极早的规划。五是在养老焦虑与防范措施之间发现存在很大缺口，仅有20.9%的受访人群为养老做了相应法律安排，亟待用法律手段保障老年人的人身财产安全和人格尊严。六是中小企业主对家企混同风险的关注度不足，风险认知较薄弱，需要建立家企隔离方案，法律协议、企业治理和金融工具都可以有所作为。

中高净值人群的财富管理法律风险呈现出复杂化态势，企业、家庭、个人风险相互传导，经营、法律和税务风险相互交叉，极易因缺乏合法合理的风险预防措施引发财富风险、危及家业长青。对此，更需要一站式的专业法律解决方案，帮助其全面诊断及应对复杂的财富管理和传承风险挑战。白皮书通过对私人财富管理法律服务市场格局分析，总结了八大财富管理和传承法律服务解决方案，助力中高净值人群财富安全、家业长青。

婚姻风险：婚姻财富规划;传承风险：家庭财富传承、家族企业传承、家风传承;养老风险：养老生活保障、人格尊严保护;家企混同风险：家企隔离安排;跨境财富风险：移民与境外财富管理。

法律、财富管理都应该适应长寿时代

泰康保险集团创始人、董事长兼首席执行官陈东升做了《长寿时代商业向善》的闭幕演讲。他表示，财富的保值和传承是完整一链，《中高净值人群财富管理法律服务白皮书》填补了创造财富、享受财富、传承财富中法律风险及解决方案的空白。白皮书在大量中高净值人群中经过调查和研究，是对中高净值客户重要的法商保护，是财富保护、传承一体化的法律服务，是长寿时代泰康方案的进一步扩充。

他认为，人类进入到长寿时代也是百年之大变局。科技的创新不仅带来了双碳时代和人工智能时代，也带来长寿时代。工业化带来社会结构变化，人口从金字塔走向柱状结构，是不可逆现象。过去对老龄化的认知是消极的认知，重新认知老龄化，就是用长寿时代取代老龄化时代。法律结构、财富管理结构和服务结构也都应该适应长寿时代。